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消費者金融おすすめランキング【2022年】即日に借りれる一覧を紹介!

消費者金融おすすめ

消費者金融に関する情報はインターネット上に溢れています。

申し込むカードローンによっては、金利や限度額などさまざまな特徴があり、迷ってしまうことも多いでしょう。

この記事はたくさんの情報のなかから、「2022年最新版の消費者金融おすすめ情報」を徹底的に解説します。

即日借りる方法や注意点についても詳しくお伝えしていきますので、急ぎの融資を希望する場合の参考にしてください。

目次

消費者金融おすすめランキング2022年最新版!

はじめに、当サイトが独自に調査した消費者金融ランキングを表にしました。

いまや“即日融資”は当たり前の時代ですので、振込融資の可否についても情報をまとめています。

消費者金融を選ぶ際、「どのポイントで選べばいいかわからない」と感じる人も多いでしょう。

カードローンを利用する場合、重視したい点は人それぞれです。

以下のポイントを中心に、自分に合ったカードローンを選ぶことをおすすめします。

カードローン選びのポイント
  • 急ぎの融資に対応してくれるか?
  • 来店不要で申し込めるか?
  • 金利は手頃か?
  • 初回限度額に余裕はあるか?
  • はじめての利用者に、無利息キャッシングなどの特典は用意されているか?

大手消費者金融おすすめランキング2022年度版

スクロールできます
消費者金融名即日融資の可否振込融資の可否金利初回融資想定額審査時間
プロミス
*三井住友銀行、三菱UFJ銀行などの大手銀行なら24時間365日即日振込可能
年4.5%~17.8%10万~50万円9:00~21:00
レイクALSA
*三井住友銀行、三菱UFJ銀行などの大手銀行なら24時間365日即日振込可能
年4.5%~18.0%10万~50万円9:00~21:00
*日曜は18時まで
アコム
*楽天銀行なら24時間365日即日振込可能
年3.0%~18.0%10万~50万円9:00~21:00
*日曜は18時まで
SMBCモビット
*三井住友銀行、三菱UFJ銀行などの大手銀行なら24時間365日即日振込可能
年3.0%~18.0%10万~50万円9:00~21:00
オリックスマネー年2.9%~17.8%10万~50万円土日不可
LINEポケットマネー*50,000円以上の借入が必要
*平日6:00~8:29の受付分は当日8:30以降の振込
年3.0%~18.0%5万~50万円8:00~21:00
ジェイスコア
*月~金:8:00~22:55の手続きで即日振込
*土:8:00~21:40の手続きで即日振込
*日:9:00~16:40の手続きで即日振込
年0.8%~15.0%10万~50万円要問合せ
アイフル
*ほとんどの銀行で24時間365日即日振込可能
年3.0%~18.0%10万~50万円9:00~21:00

1位 プロミスはアプリローンで来店不要

プロミス

大手消費者金融のなかで、もっともおすすめしたいのはプロミスです。

CMでも、プロミスアプリローンの宣伝を見かけることも多いでしょう。

アプリローンなら、自動契約機に行かずとも、スマートフォンひとつあれば申し込みは完結します。

審査通過したあとは、アプリを入れたスマートフォンを使い、ローソンやセブンイレブンATMからキャッシングが可能です。

カードローンの利用でポイントが貯まり、無利息期間の恩恵が受けられる点も、プロミスならではのサービスといえます。

プロミスの概要
ランキング上位の理由・アプリローンなら来店不要で申し込める
・ローソンかセブンイレブンのスマホATMで24時間借入可能
・大手消費者金融のなかでもっとも上限金利が低い
金利/限度額・実質年率:年4.5%~17.8%
・限度額:最高500万円
審査回答までの時間最短30分
即日融資の方法・ATM/スマホATM
・振込融資
・三井住友VISAプリペイドカードへのチャージ
参考

◆プロミス公式サイト
https://cyber.promise.co.jp/APA01X/APA01X01

プロミスの良い口コミと悪い口コミ
良い口コミ40代/男性 
どうしてもお金の工面が必要なときに、素早く借り入れができた。
悪い口コミ40代/男性
分割返済に対するリスク。返済額による返済期間の長さとか、
もっとローンに詳しくない人のために詳しく説明してほしかった。
引用元:オリコン(https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/promise/)

2位 レイクALSAは無利息期間が最大180日間

レイクアルサ

いまや、大手消費者金融の「初回利用者の無利息キャッシング」は、あたりまえのサービスになりました。

ほとんどの大手消費者金融では30日の無利息が基本ですが、レイクALSAなら最大180日間の無利息サービスが受けられます。

また、WEB申込では最短15秒で審査結果が確認できるため、レイクALSAは急ぎの融資を希望するときでも頼りになるカードローンといえます。

レイクALSAの概要
ランキング上位の理由・初回契約で5万円までの融資なら最大180日間無利息
・web初回申し込みなら60日間無利息
・自動契約機で即日融資可能
金利/限度額・実質年率:年4.5%~18.0%
・限度額:1~500万円
審査回答までの時間最短15秒
即日融資の方法・ATM
・振込融資
参考

◆レイクALSA公式サイト
https://lakealsa.com/

レイクALSAの良い口コミ、悪い口コミ
良い口コミ50代/男性
少額から借りることができて審査も早い。
また無利子期間が選択できる場合があるなど借りやすくなっている。
悪い口コミ50代/女性
限度額の審査がきつ過ぎて、期限通りに返済していても借入できない点。
引用元:オリコン(https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/lakealsa/

3位 アコムの審査通過率は39.9% ※2022年5月度

アコム

アコムは上場企業ですので、安心して利用できる点がおすすめできるポイントといえます。

楽天銀行に口座があれば、夜間や土日も関係なく約1分で振込融資が受けられますので、急ぎのお金が必要なときにも頼りになるカードローンといえるでしょう。

ちなみに、アコムの最新の審査通過率は「39.9%」となっています。

100人申し込めば、約60人が審査に落ちる計算です。

一見すると厳しい審査通過率ように見えますが、実は大手消費者金融カードローンの審査通過率は、ほとんど40%~45%程度です。

安定した収入があり返済に問題がない人なら、難なく審査通過できます。

参考

アコムマンスリーレポート
https://pdf.irpocket.com/C8572/JZk2/x32S/RshC.pdf

アコムの概要
ランキング上位の理由・上場企業なので安心
・楽天銀行ユーザーなら24時間365日振込融資可能
・全国各地の自動契約機で即日借入れ可能
金利/限度額・実質年率:3.0%~18.0%
・限度額:1万円~800万円
審査回答までの時間最短30分
即日融資の方法・ATM/スマホATM
・振込融資
参考

◆アコム公式サイト
https://www.acom.co.jp/

アコムの良い口コミ、悪い口コミ
良い口コミ50代/女性
会社に信頼性があります。審査のスピードが早く、返済もしやすいのが良かったです。
悪い口コミ40代/女性
なにせ金利は高いのでなかなか元金が減らず完済が程遠い
引用元:オリコン(https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/acom/

4位 SMBCモビットのWEB完結申込なら電話や郵送物なし

モビット

消費者金融は、家族や職場には内緒で利用したいものです。

SMBCモビットのWEB完結申込なら、郵送と電話連絡が原則ありませんので、他人に内緒でカードローンが利用できます。

利用中も明細が郵送されることもなく、アプリで残高や返済日の確認が可能です。

また、返済するだけでもTポイントが貯まる点は、SMBCモビットならではの特徴ともいえます。

SMBCモビットの概要
ランキング上位の理由・web完結申込なら電話と郵送不要で申し込み可能
・三井住友銀行のローン契約機で申し込めるためバレにくい
・返済でTポイントが貯まる
金利/限度額・実質年率:3.0%~18.0%
・限度額:1万円~800万円
審査回答までの時間最短30分
即日融資の方法・ATM
・振込融資
参考

◆SMBCモビット公式サイト
https://www.mobit.ne.jp/index.html

SMBCモビットの良い口コミ、悪い口コミ
良い口コミ40代/女性
緊急の出費があり、不安もあったが初めて利用した。審査も入金も早く、本当に助かった
悪い口コミ40代/女性             
アプリで一万円以下の借入が出来なかった。
引用元:オリコン(https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/mobit/

5位 オリックスマネーは2022年にスタートしたカードローン

オリックスマネー

オリックスマネーは、オリックスクレジットのカードローンが新しくなり、2022年2月に新しく誕生したカードローンです。

金利が2.9%~17.8%と、大手消費者金融カードローンのなかでは良心的な金利で、約400の銀行口座で24時間365日即時振込融資が可能となっています。

カードが発行されずスマートフォンだけで手続きできる新しいカードローンですので、まわりにバレにくい特徴も魅力です。

オリックスマネーの概要
ランキング上位の理由郵送物がないため家族にバレにくい
金利/限度額・金利:年2.9%~17.8%
・限度額:10万円~800万円
審査回答までの時間最短60分
即日融資の方法・振込融資
*即日カード発行ができないためATMからの即日借入は不可
参考

◆オリックスマネー公式サイト
https://www.orixcredit.co.jp/orixmoney/

6位 LINEポケットマネーならスマートフォンで借入可能

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーも、カードレスで利用できるカードローンのひとつです。

借入れ金は銀行振込も可能ですが、基本的にはLINEpayにチャージされます。

カードを使ってキャッシングしているところを家族に見られたりすることもなく、スマートに使える点がメリットのひとつです。

ほとんどの大手消費者金融が30日間の無利息キャッシングを展開しているなか、LINEポケットマネーは最大100日間の無利息サービスが受けられます。

少額をできるだけ負担なく借りたい人には、最適なカードローンといえるでしょう。

LINEポケットマネーの概要
ランキング上位の理由・初回利用にかぎり最大100日間利息キャッシュバックがある
・借入れ金はLINEpayにチャージしてくれるので使いやすい
金利/限度額・実質年率:年3.0%~18.0%
・限度額:1~300万円
審査回答までの時間30分~60分程度
即日融資の方法・LINEpay
・振込融資
参考

◆LINEポケットマネー公式サイト
https://linecreditcorp.com/pocketmoney/

7位 ジェイスコアは独自の信用スコアを基にした審査で有名

ジェイスコア

J.Scoreは、返済能力の判断材料として信用情報機関の情報+信用スコアのデータを利用します。

信用スコアは、お金に対する考え方や資産の状況、趣味や生活志向などの質問から点数が出されます。

信用スコアの点数が高ければ高いほど、低金利+高い限度額でお金が借りられますので、まずは信用スコアがどれくらいなのか試してみてもいいでしょう。

ジェイスコアの概要
ランキング上位の理由・初回利用でpaypayボーナス1,000円相当プレゼント
・独自の審査基準で信用スコアが高いほど金利が低くなる
金利/限度額・金利:0.8%~15.0%
・限度額:10万円~1,000万円
審査回答までの時間最短30分
即日融資の方法振込融資
参考

◆ジェイスコア公式サイト
https://www.jscore.co.jp/

8位 アイフルは急ぎの審査にも対応してくれる

アイフル

消費者金融カードローンを利用する場合は、「クレジットカードの支払いに間に合わない」など、急ぎのお金が必要になるケースが多いものです。

アイフルなら、申込後にコールセンターに電話すれば、急ぎの審査希望に対応してくれます。

審査の混み具合にもよりますが、ほかの申し込み顧客よりも優先して早めに審査してくれる場合もあります。

アイフルは最短25分で審査回答が出ますので、とくに急ぎの場合は申し込みを検討してみてください。

アイフルの概要
ランキング上位の理由・急ぎの審査希望は優先して手続きしてくれる
・自動契約機で申込当日のカード発行と融資が可能
・おまとめローンなどの付帯商品も豊富
金利/限度額・実質年率:年3.0%~18.0%
・限度額:1~800万円
審査回答までの時間最短25分
即日融資の方法・ATM/スマホATM
・振込融資
参考

◆アイフル公式サイト
https://www.aiful.co.jp/

消費者金融ごとに解説!即日借りるためのテクニックと注意点

消費者金融即日で借りるテクニックと注意点

消費者金融カードローンは「即日で借りられる」点が、最大のメリットです。

ただし、消費者金融カードローンで即日融資を受けるには、いくつかの点に注意しなければいけません。

カードローンごとに注意すべきポイントは異なりますので、それぞれのカードローンについて詳しく解説していきます。

プロミスは21時までにアプリローンで契約完了させる

プロミスで確実に即日融資を受けるには、21時までにアプリローンで契約を済ませるようにしましょう。

自動契約機でカードを発行してもらいATMで借りる方法もありますが、自動契約機は21時で閉まってしまいます。

先客が居た場合は待たされることになりますので、自宅でアプリを使って申し込むほうが確実です。

ただし、プロミスの審査は夜の21時までです。

契約が21時を超えると翌日以降の融資になることがありますので、できれば20時までには申し込みをスタートさせることが即日借入れのコツです。

アコムはweb申込か自動契約機で21時までに手続き完了

アコムの審査時間も21時までですので、20時までにwebから申し込むか、自動契約機で21時までに手続きを終えるようにしてください。

web申し込みで即日融資を受けるには、楽天銀行の口座を持っていることが理想です。

アコムで早めに借りたいなら、事前に楽天銀行の口座を作っておくことをおすすめします。

アコムの申し込みには、運転免許証やパスポートなどの本人確認書と、他社借入れ額や申込限度額によって収入証明書類の提出が必要となります。

書類不備が原因で審査落ちとならないように、公式サイトで必要な書類を確認してから申し込むようにしましょう。

SMBCモビットは平日午前中の申し込みがおすすめ

SMBCモビットの公式サイトを見ると、手続き時間によって入金タイミングが異なることがわかります。

以下のように平日の14:50以降に振込依頼をかけると、翌営業日の入金となってしまいます。

実際の振込可能時間は金融機関にもよりますが、即日融資希望なら平日の午前中には申し込みをスタートさせるのがいいでしょう。

【SMBCモビット公式サイトより「振込融資をお願いした場合、いつ振り込まれますか?」】
1.平日:時間帯0:00~9:30のお申込の場合
 9:00以降または受付完了から最短3分でお振込(メンテナンス時間を除く)
2.平日:時間帯9:30~14:50のお申込の場合
 受付完了から最短3分でお振込
3.平日:時間帯14:50~23:59、および土日・祝日のお申込の場合
 翌金融機関営業日9:30頃のお振込、または、受付完了から最短3分でお振込となります。(メンテナンス時間を除く)
(引用元:モビット公式サイト

中小消費者金融は振込対応時間に注意すること

大手消費者金融カードローンの場合は、夜間でも即日融資ができるケースがほとんどです。

しかし、中小消費者金融に申し込んだ場合は、手続き時間により翌営業日以降の入金になることがあります。

中小消費者金融の融資が遅い理由としては、以下の点があげられます。

中小消費者金融が遅い理由
  • 平日の夕方以降は店舗スタッフがいない
  • 店舗が平日しか営業していない
  • 自動契約機を設置している中小消費者金融が少ない
  • アプリでの申し込みやスマホATMでの借入れに対応していない

なかにはWEB申し込みができず、「窓口融資のみ」となっている業者もありますので、営業時間に注意して申し込むことが大切です。

参考:銀行カードローンは即日融資不可!急ぎの場合は利用しない事

銀行カードローンは、2018年1月から即日融資不可となっています。

したがって、申込当日にお金が必要な場合は、はじめから消費者金融カードローンに申し込むことをおすすめします。

銀行カードローンは、反社会的勢力への融資を排除するため、2018年1月以降「申込者の情報を警察庁データベースへ照会すること」が義務付けられています。

銀行カードローンで即日借入れができないのは、データベースの照会結果が出るのに、最低でも1営業日以上かかるためです。

中小消費者金融おすすめ一覧!都道府県エリア別

消費者金融カードローンはプロミスなどの大手消費者金融ばかりが有名ですが、中小の消費者金融カードローンでも便利に借りられる場合があります。

大手と比較して中小消費者金融は、独自の審査基準を設けているところがあり、大手の審査に落ちても中小なら利用できる場合もあります。

ただ、さすがに金融事故歴がある人の場合、中小消費者金融でも審査通過はできません。

「1年に1回だけ数日延滞した」といった軽度な滞納なら利用できることもありますので、一度申し込んでみる価値はあります。

全国対応可能セントラルはセブンイレブンATMで借入可能

セントラル

中小消費者金融のなかでも、セントラルは「大手と変わらない利便性がある消費者金融」で有名です。

中小消費者金融のローンはカードが発行されず、利用後は返済専用ローンとなるケースがあります。

その点セントラルのローンは自動契約機も利用できますし、カード発行後はセブンイレブンのATMでキャッシングが可能です。

金利手数料も大手とほぼ同じで利用できますので、返済負担も変わりません。

セントラルの概要
おすすめの理由・初回利用者は最大30日間無利息
・セブン銀行ATMでキャッシング可能
金利/限度額・金利:4.8%~18.0%
・限度額:1万円~300万円
審査回答までの時間最短即日
即日融資の方法・ATM(自動契約機セントラルくんで即日発行可能)
・振込融資

北海道で即日借りられるキャネット

キャネット

北海道を中心に店舗展開しているのが「中小消費者金融のキャネット」です。

キャネットの本社/支店所在地は以下のとおりで、北海道内で8店舗あります。

スタッフに詳しい説明を聞きたい場合は店舗での申し込みも可能ですし、もちろんweb申し込みも利用できます。

配偶者の同意があれば、本人に収入のない専業主婦でも利用できる点が特徴です。

キャネットの本社/支店所在地

・本社…札幌市中央区大通西5丁目8番地
・札幌店…札幌市中央区南1条西2丁目4番地
・札幌駅前店…札幌市中央区北2条西3丁目1番地
・旭川店…旭川市2条通8丁目569番地3
・函館店…函館市松風町7番7号
・五稜郭店…函館市本町6番17号
・帯広店…帯広市西2条南10丁目14番地
・苫小牧店…苫小牧市王子町3丁目5番28号

キャネットの概要

おすすめの理由・マイカーローンなど多彩なローンも利用可能
・少額でも柔軟審査対応可能
・配偶者の同意があれば専業主婦でも申し込みできる
金利/限度額・金利:15.0%~20.0%
・限度額:新規(5万円~50万円)実績あり(300万円)
審査回答までの時間・最短即日(支店窓口で15時までに手続き完了すれば最短30分で審査回答)
即日融資の方法・窓口融資(最短30分)
・振込融資
参考

◆キャネット公式サイト
https://www.canet-f.com/index.aspx

東京・神奈川・千葉でおすすめ スルガ銀行グループのダイレクトワン

ダイレクトワン

中小消費者金融で借りる場合は、聞いたこともない貸金業者の名前を耳にすることも多いでしょう。

なかには、申し込むのをためらってしまうこともあるかもしれません。

その点、関東地方で店舗展開している「ダイレクトワン」は、スルガ銀行グループなので安心です。

一般的な無担保ローンだけではなく、借り換えローンなども扱っていますので、さまざまな相談にものってくれます。

ダイレクトワンの概要

おすすめ理由・初回利用者は最大55日間無利息
・スルガ銀行グループなので安心して利用できる
・借り換えローンやペットローンなど多彩なローンも申し込める
金利/限度額・金利:4.9%~18.0%
・限度額:1万円~300万円
審査回答までの時間最短即日融資
即日融資の方法・窓口融資
・振込融資
参考

大阪で親切に対応してくれるフクホー

フクホー

大阪で中小消費者金融を利用したいなら、フクホーを検討してみましょう。

フクホーは、大阪の難波に本社がある中規模の消費者金融です。

フクホーの特徴は「少額融資にも対応している」点です。

上限金利を利息制限法ギリギリの年20%に設定する一方で、「10万円までの融資メニュー」も用意してくれています。

一般的に金利が高いローンは柔軟な審査をしてくれる傾向があるため、他社で断られた方は、申し込んでみる価値はあるかもしれません。

フクホー難波店

〒556-0011
大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号 福宝ビル1F
TEL…0570-666-294/FAX…06-6643-2941

フクホーの概要

おすすめの理由・セブンイレブンで契約書を受け取れるため家族にバレにくい
・10万円未満の融資メニューもあり少額でも借りられる
・利用後は返済専用ローンになるため借り過ぎる心配がない
金利/限度額・金利:7.3%~20.0%
・限度額:5万円~200万円
審査回答までの時間最短即日
即日融資の方法・窓口融資
・振込融資
参考

◆フクホー公式サイト
https://fukufo.co.jp/

名古屋で親身に相談にのってくれるアロー

中小消費者金融アロー

アローは名古屋に本社がある中小消費者金融ですが、全国からのWEB申込みにも対応しています。

「内緒でローンを利用したい」とのニーズに応えるため、郵送物なしで手続きしてくれる点が特徴のひとつです。

また、アローには複数のローン返済で悩んでいる人が利用できる「借換ローン」があります。

条件にもよりますが、毎月の返済額が軽減される場合もありますので、他社ローン利用中の人は検討してみてください。

株式会社 アロー

本社…名古屋市中川区高畑二丁目144番地
TEL…052-353-9900(代表)

アローの概要

おすすめの理由・アプリなら郵送物なしのため家族にバレにくい
・借り換えローンもあるため借金が多いときでも相談可能
・名古屋でなくても全国から申し込み可能
金利/限度額・金利:15.00%~19.94%
・限度額:200万円まで
審査回答までの時間最短45分
即日融資の方法振込融資
参考

アロー公式サイト
https://www.my-arrow.co.jp/

九州地方で最短30分融資 スカイオフィス

大手消費者金融カードローンのほとんどは、限度額の範囲内で「借りたり返したり」ができる極度型カードローンです。

一方、スカイオフィスのような小規模消費者金融が提供しているローンは、一度契約すると完済するまで追加借入れができない「証書型ローン」です。

極度型ローンとは違い、借り過ぎる心配がないため安心して利用できる点が特徴です。

株式会社スカイオフィス

本社…福岡市博多区博多駅前3丁目19-14 BSビル博多2F D号室

スカイオフィスの概要

おすすめの理由・返済専用ローンのため借り過ぎる心配がない
・原則連帯保証人不要
金利/限度額・金利:15.0%~20.0%
・限度額:1万円~50万円
審査回答までの時間・最短30分(即日審査は平日の9:00~14:00まで)
即日融資の方法※郵送手続きが必要
参考

スカイオフィス公式サイト
https://skyoffice.info/

四国中心に営業展開している中小消費者金融の「いつも」

高知に本社がある「いつも」も、有名な小規模消費者金融のひとつです。

中小消費者金融の場合、契約書を窓口に取りに行ったり郵送手続きがともなうケースがあります。

その点「いつも」は、セブンイレブンでの契約書の取り出しが可能です。

郵送物がないため、家族に内緒で利用できる点が特徴といえます。

この記事が書かれたのは2022年6月中旬ですが、paypay銀行と「いつも」の連携で1,000円がもらえるプレゼントキャンペーンも実施しています。※2022年6月30日まで

今後もユーザーのためになるキャンペーンが数々展開される可能性もありますので、注目したいローン会社のひとつといえるでしょう。

いつもの運営会社

株式会社K・ライズホールディングス
本社…高知県高知市杉井流5-18

いつも概要

おすすめの理由・初回利用+60万円以上の契約で60日間無利息キャッシング
・郵送物がないため家族にバレにくい
・セブンイレブンで契約書類の取り出しが可能
金利/限度額・金利:4.8%~18.0%
・限度額:1万円~500万円
審査回答までの時間最短即日
即日融資の方法振込融資

消費者金融の基礎知識やメリット・デメリットを解説

消費者金融のメリット・デメリット

ここで消費者金融の利用がはじめての人や、カードローンを使いだして間もない人のために、あらためて消費者金融に関する基礎知識についてお伝えしたいと思います。

消費者金融カードローンは、上手に利用すれば急にお金が必要になった際にはとても頼りになるサービスのひとつです。

しかし、金利が高いなどデメリットも存在しますので、利用時には注意が必要です。

消費者金融無担保ローンの特徴

消費者金融カードローンの大きな特徴としては、「無担保・保証人なし」でお金が借りられる点があげられます。

一方、住宅ローンに代表されるような銀行融資の一部は担保が必要です。

また、保証人の設定が必須となっているローンもあります。

消費者金融が無担保・無保証で借りられるのには、以下の理由があります。

  • 消費者金融には利用者の返済能力を審査できるノウハウがあるため
  • 返済可能な金額しか融資をしないため
  • 万一返済されなくても損害が出ないように、高い金利手数料をとっているため

少額を短期で借りる場合は、銀行融資を利用するよりも消費者金融カードローンがおすすめです。

担保も保証人も必要ないため、誰にも気を遣わずに借りられる点も特徴のひとつといえます。

下記のアイフル公式サイトにも、消費者金融の仕組みが解説されていますので、参考までにご覧ください。

参考

アイフル公式サイト/消費者金融とは融資で資金難をサポートする会社!仕組みや利用条件も解説https://www.aiful.co.jp/owp/10045/

消費者金融のメリット「安定収入があればアルバイトでも借りれる」

銀行で融資を受ける場合、「正社員などの正規雇用で勤務していること」が条件となる場合があります。

銀行融資は審査基準が高いため、アルバイトやパートなどの非正規雇用者は「安定した収入がない」と見なされ、審査に落ちることもあります。

一方、消費者金融の場合は、毎月の収入が安定していれば雇用形態は特に問われません。

消費者金融で重視されるのは、年収の多さではなく「収入の安定性」です。

毎月10万円でもいいので決まった額の収入があれば、審査通過できる可能性はあります。

ただし、消費者金融は貸金業法の規制を受ける会社です。

貸金業法では、「借入れは年収の三分の一まで」と決められていますので、年収が少なければ消費者金融で借りられる限度額も低くなります。

消費者金融のデメリット「金利が高いこと」

消費者金融のデメリットとしては、「金利手数料が高いこと」があげられます。

住宅ローンなどの銀行融資では、金利1%未満で借りられますし、フリーローンでも10%未満の金利で利用できる場合があります。

消費者金融の上限金利は、18%で設定されているところがほとんどです。

「実質年率18%」となると、1年間の利息が「約2割」です。

100万円を1年借りると18万円の利息を支払う必要が出てきますので、早めに返済することが大切になってきます。

金利が高いうえに追加で借入れをしてしまうと、借金は雪だるま式に膨れ上がってしまいますので注意したいところです。

参考

金融庁公式サイト/基礎から学べる金融ガイド
https://www.fsa.go.jp/teach/kou3.pdf

消費者金融を利用する前には返済シミュレーションでチェック

消費者金融に申し込む際は、どうしても「審査難易度」や「いくらまで借りられるか」といったことばかりを気にしがちです。

しかし、消費者金融カードローンで重要なのは「いくらまで借りられるか?」ではなく、「いくらなら返済できるか?」です。

利用前には返済シミュレーションを活用し、自分の収支にあった利用が大切になってきます。

参考までに、プロミスで10万円を借り12ヶ月で返済した場合を公式サイトの返済シミュレーションで試算してみましたので、参考にしてください。

※10万円を17.8%で借りて12ヶ月で返済する場合
・元金返済額…100,000円
・金利手数料…9,894円
・総返済額…109,894円
(参考:プロミス返済シミュレーション)
https://cyber.promise.co.jp/BPB01X/BPB01X01?tab=simulate-repaymentamount

返済できなくなると信用情報機関に登録される

消費者金融カードローンの金利は高いため、返済能力を超えた借入れをしてしまうと、人によっては返済できなくなることもあるでしょう。

消費者金融カードローンの返済日に一度でも遅れると、信用情報機関に延滞記録が残ります。

信用情報機関にネガティブな情報が残ると、以下のような影響が出ます。

信用情報機関にネガティブな情報が残った場合の影響
  • 新規のカードローンやクレジットカードの審査に落ちる
  • ローン審査に通っても限度額が少なくなる
  • 現在利用中のカードローンで増額申請しても審査に落ちる
  • 最悪のケースでは5年間新規のローンやカードが契約できなくなる

CICやJICCといった信用情報機関には、以下の情報が登録されます、

特にローンの契約内容や遅延情報には注意したいところです。

信用情報機関に登録される情報

本人特定要件

1.氏名
2.住所
3.生年月日
4.電話番号
5.勤務先の商号又は名称
6.運転免許証等の番号
7.本人確認書類に記載されている本人を特定するに足りる記号番号

契約内容

1.契約年月日
2.貸付けの金額
3.貸付けの残高
4.元本または利息の支払いの遅延の有無
5.総量規制の除外・例外の識別

指定信用情報機関制度とは…平成18年に改正された貸金業法では、貸金業者が個人の顧客等に貸付等を行おうとする場合には、過剰貸付を防止するために、指定信用情報機関の信用情報を利用し顧客の総借入残高を把握して返済能力調査を行うことを義務付けています。指定信用情報機関とは、貸金業法で定められた一定の要件を満たし、貸金業法における信用情報提供等業務を行う者として内閣総理大臣の指定を受けた信用情報機関のことをいいます。

引用元:JICC公式サイト

極甘ファイナンスや無審査ブラック融資OKはウソ

インターネットで個人融資に関する情報を検索していると、以下のような広告を見かけることがあります。

  • 審査が甘いカードローン
  • ブラックでも借りられる
  • 無審査でも3万円融資します
  • 極甘、激甘ファイナンス

貸金業法では、ローン審査の際に「利用者の返済能力を調査すること」を義務づけています。

したがって、無審査で融資をするような会社は、貸金業法を守っていない違法業者の可能性が高いといえます。

なかには、ヤミ金業者など法外な金利手数料をとっている危ない会社もありますので、絶対に利用しないように注意しましょう。

消費者金融の利用でよくある質問

最後に、消費者金融カードローンを利用する際によくある質問についても、回答していきたいと思います。

大手消費者金融の公式サイトには載っていない情報もありますので、ぜひ参考にしてください。

Q:消費者金融申し込みに必要な書類を教えて下さい

消費者金融カードローンに申し込む際には、かならず本人確認書類が必要となります。

本人確認書類として認められる書類としては、以下があげられます。

  • 運転免許証やパスポート
  • マイナンバーカードや住民票などの補助書類

利用額や他社借入れ額によっては、収入証明書類が必要になることもあります。

代表的な収入証明書類としては、以下のような書類があります

  • 源泉徴収票
  • 確定申告書の控え
  • 直近3ヶ月程度の給与明細書や最新の賞与明細
  • 課税証明書

利用する消費者金融カードローンによって必要書類は異なりますので、事前に確認してから申し込むようにしましょう。

Q:家族や職場にバレずに借りる方法を教えて下さい

家族や職場にカードローンの利用がバレるのは、以下のようなケースです。

  • 自宅にローン会社から郵送物が届く
  • 自宅の固定電話や職場に消費者金融から電話がかかってくる
  • 消費者金融のカードを家族に見つかる
  • 振込融資の利用履歴が家族にバレる

逆に考えると、バレずに消費者金融を利用するには、上記のようなことが起こらないように利用することが大切です。

バレないためのいくつかのポイントをまとめていますので、利用時の参考にしてください。

カードローンを内緒で利用するポイント
  • WEBで完結する(郵送物がない)申し込み方法を選ぶ
  • カードレスで契約する
  • 振込融資を利用する場合は、家族と共有している口座は避ける
  • 登録電話番号は自分の携帯電話番号のみにする

Q:借入金をギャンブルに使うことは可能ですか?

消費者金融の資金利用用途は、基本的には「自由」です。

ただし、投機資金や事業資金に使うことは禁止されているケースがほとんどです。

消費者金融に申し込んだ際には利用用途を聞かれると思いますが、単純に「生活費の足しにするため」と答えておけばいいでしょう。

実際のところ、借りたお金をギャンブルに使ってしまうこともあるでしょうが、消費者金融側としても検証できないのが実態です。

ただし、ギャンブルでお金を増やして借金を返済しようなどといった考えは間違いです。

ギャンブルで負債を増やしてしまうことは目に見えていますので、堅実な返済は心がけましょう。

Q:返済できないので利息だけ返したいのですが

カードローンを契約すると、毎月「元金+利息」の合計額が最低返済額として決められています。

そのため、基本的には元金を含んだ最低返済額を返済しないと延滞扱いになります。

ただ、実際は毎月利息だけを返済しておけば、延滞にはならないケースがほとんどです。

カードローンによっては、返済が厳しい場合は最低返済額を一時的に見直してくれるケースもあります。

利息だけしか返済できないのなら、一度相談してみることをおすすめします。

Q:中小消費者金融はブラックでも借りられますか?

さきほども触れましたが、債務整理をしたり長期滞納を繰り返すような人は、中小消費者金融でも審査通過は難しいでしょう。

中小消費者金融も貸金業法のルールを守らなくてはいけませんから、返済能力がないような人に融資はしません。

よく「中小消費者金融は審査が甘い」と思われがちですが、中小の業者は審査が甘いのではなく「柔軟な審査」「独自の審査」をしてくれるだけです。

金融ブラックの情報が信用情報機関に残っている期間は、どこの消費者金融に申し込んでも融資は難しいでしょう。

Q:返済が遅れると怖い人が出てきて脅されますか?

昔は暴力的な取り立てがおこなわれていましたが、現在の貸金業法では暴力的な取り立てや高圧的な督促は禁止されています。

大手消費者金融カードローンで延滞してしまうと、最初は電話やメールで「返済をお忘れではありませんか?」と紳士的に対応してくれるケースがほとんどです。

しかし滞納期間が続くと、暴力的な督促はおこなわれませんが、裁判をおこされたり給与を差し押さえられることもあります。

いずれにしても、消費者金融で借りたお金は、毎月きちんと返済するように心がけましょう。

Q:専業主婦でも借りられますか?

基本的に、消費者金融では本人に収入のない専業主婦は利用できません。

消費者金融で専業主婦が利用できるのは、「配偶者貸付制度」のローンを取り扱っている場合のみです。

配偶者貸付制度では、専業主婦の収入がなくても配偶者に返済能力があれば、融資は可能です。

ただし、配偶者に同意書を書いてもらうことが必要になってきますので、家族に内緒でお金を借りることはできません。

消費者金融おすすめランキング2022年まとめ

消費者金融を営んでいる会社はたくさんあります。

また、5万円や10万円だけを借りるなら、クレジットカードのキャッシングでも十分でしょう。

ただ、消費者金融カードローンには無利息サービスをはじめ、消費者金融ならではの独自のサービスがあります。

今回の記事を参考に、ぜひ自分にあったカードローンを探してみてください。

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